Tag Archive for kew

KEW: Ja of nee? Voor 1 april 2013 beslissen!

kewgeldhuisje

Als je een kapitaalverzekering hebt lopen waarmee je ooit je hypotheek wil aflossen, dan kun je deze tot 1 april 2013 nog laten voorzien van een KEW clausule. Met zo’n clausule kun je belastingvrij geld sparen/beleggen. Maar stop je voortijdig met de polis dan kan het je juist extra belasting kosten.

Wat is een KEW?

 
Een KEW= een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Dat kan een spaarpolis zijn maar ook een beleggingspolis. Met een KEW clausule op je polis kun je belastingvrij de toekomstige aflossing van je hypotheek bij elkaar sparen/beleggen. Maar er zijn wel voorwaarden aan verbonden.
 

Looptijd minimaal 15 jaar

 
De verzekering moet minimaal 15 jaar lopen. Dan mag je tot EUR 35.700 per persoon belastingvrij sparen. Bij 20 jaar is dat EUR 157.000 per persoon. De vrijstelling kan nooit hoger zijn dan de hoogte van je hypotheek.
 

Bandbreedte 1:10

 
De hoogste premie, gerekend over een heel jaar, mag nooit meer zijn dan 10x de de laagste premie. Dus als je normaal EUR 100 per maand betaalt, is EUR 1200 per jaar, mag je in geen enkel ander jaar meer dan 10×1200=EUR 12.000 premie betalen. Dus zomaar een extra bedrag bijstorten is er niet bij.
 

Wat als je voortijdig stopt?

 
Als de verzekering binnen 15 jaar stopt dan geldt er geen enkele vrijstelling. Alle winst in de polis (alles wat je meer krijgt dan wat je aan premies hebt betaald) is belast alsof het gewoon salaris, uitkering of ander ‘Box 1’ inkomen is.

Dat is dus 37% tot 52% belasting, afhankelijk van je overige inkomen.

Ter vergelijk: het tarief in BOX 3 is 1,2% . En dat betaal je pas als je -per persoon- meer dan ca. EUR 21.000 aan aan spaargeld, beleggingen, 2e woning en ander ‘BOX 3’ vermogen hebt.
 

Andere regels voor oudere polissen!

 
Al deze regels gelden voor polissen die zijn gaan lopen vanaf 14 september 1999. Voor oudere polissen gelden andere -gunstiger- regels.
 

Wat kun je nu het beste doen?

 
Dat blijft een persoonlijke keuze. BOX 3 (geen KEW) biedt de meeste flexibiliteit en daar betaal je dan mogelijk 1,2% belasting voor. BOX 1 (wél KEW) is niet flexibel, maar kost geen extra belasting zolang je je aan de regels houdt.
 
Groet,
peterklein

Hypotheek aanpassen kan tot 1-4-2013

 

 

Nu zoveel mensen hebben gewacht tot het laatste moment om hun hypotheek aan te passen, gaat het de banken niet lukken om alle aanvragen op tijd te verwerken. De minister heeft daarom besloten om de uiterste wijzigingsdatum met 3 maanden te verlengen tot 1 april 2013.

Volgens minister Blok hadden de mensen niet zo lang hoeven wachten. De nieuwe hypotheekregels waren toch al maanden bekend en vastgelegd in het ‘lente akkoord’?

Dan vergeet hij zeker dat er ondertussen ook nog verkiezingen zijn geweest. En het komt wel eens voor dat beloftes en afspraken een verkiezing niet overleven.

En de enige partij van het ‘Lente akkoord’ die nu in de regering zit is de VVD. De andere regeringspartij, de PVDA, was toen tegen het akkoord. Zo zeker waren die wijzigingen dus niet.

Maar die zekerheid is er nu dus wel. En met die paar extra maanden heb je genoeg tijd om je hypotheek aan te passen, als dat nodig is.

 

Waarom zou ik mijn hypotheek aanpassen?

Het is natuurlijk leuk -voor de lage maandlasten- om een aflosvrije hypotheek te hebben. Maar ooit zul je hem moeten aflossen, in ieder geval een deel. Want na 30 jaar is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar. En dat betekent hogere netto lasten. En wie weet hoe hoog de rente is over 30 jaar?

Waarom dan niet alvast beginnen? Niet met direct aflossen maar wel met een aparte ‘spaarpot’. Het liefst één waar je onderweg geen belasting over hoeft te betalen.

 

En daarvoor heb je 3 keuzes:

1-Kapitaalverzekering Eigen Woning: KEW
Dit kan een losse beleggingsverzekering zijn. De hypotheek zelf hoeft niet te worden aangepast. Heb je al een beleggingsverzekering lopen, dan kun je die laten voorzien van een KEW clausule.

Het kan ook een spaarpolis van een spaarhypotheek zijn. Je hebt dan een gegarandeerd eindkapitaal. Maar zo’n polis is niet los te sluiten, dat kan alleen in combinatie met een hele nieuwe hypotheek.

 

2-Spaarrekening Eigen Woning: SEW
De bancaire variant van een spaarhypotheek. Ook nu moet er een hele nieuwe hypotheek komen.

 

3-Beleggingsrekening Eigen Woning: BEW
De bancaire variant van een losse beleggingsverzekering. Deze rekening is los te openen, de hypotheek zelf hoeft niet te worden gewijzigd.

 

Wat is voor mij de beste keuze?

Daar is niet één antwoord op te geven. Dat hangt helemaal af van je persoonlijke financiële situatie.

Maar ook of je graag zekerheid hebt over de waarde opbouw, of dat je bereid bent een beleggingsrisico te nemen.

 

Bij twijfel….

Niet inhalen maar even overleggen, kan altijd. Neem gewoon even contact met me op.

peterklein