Tag Archive for hypotheek

KEW: Ja of nee? Voor 1 april 2013 beslissen!

kewgeldhuisje

Als je een kapitaalverzekering hebt lopen waarmee je ooit je hypotheek wil aflossen, dan kun je deze tot 1 april 2013 nog laten voorzien van een KEW clausule. Met zo’n clausule kun je belastingvrij geld sparen/beleggen. Maar stop je voortijdig met de polis dan kan het je juist extra belasting kosten.

Wat is een KEW?

 
Een KEW= een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Dat kan een spaarpolis zijn maar ook een beleggingspolis. Met een KEW clausule op je polis kun je belastingvrij de toekomstige aflossing van je hypotheek bij elkaar sparen/beleggen. Maar er zijn wel voorwaarden aan verbonden.
 

Looptijd minimaal 15 jaar

 
De verzekering moet minimaal 15 jaar lopen. Dan mag je tot EUR 35.700 per persoon belastingvrij sparen. Bij 20 jaar is dat EUR 157.000 per persoon. De vrijstelling kan nooit hoger zijn dan de hoogte van je hypotheek.
 

Bandbreedte 1:10

 
De hoogste premie, gerekend over een heel jaar, mag nooit meer zijn dan 10x de de laagste premie. Dus als je normaal EUR 100 per maand betaalt, is EUR 1200 per jaar, mag je in geen enkel ander jaar meer dan 10×1200=EUR 12.000 premie betalen. Dus zomaar een extra bedrag bijstorten is er niet bij.
 

Wat als je voortijdig stopt?

 
Als de verzekering binnen 15 jaar stopt dan geldt er geen enkele vrijstelling. Alle winst in de polis (alles wat je meer krijgt dan wat je aan premies hebt betaald) is belast alsof het gewoon salaris, uitkering of ander ‘Box 1’ inkomen is.

Dat is dus 37% tot 52% belasting, afhankelijk van je overige inkomen.

Ter vergelijk: het tarief in BOX 3 is 1,2% . En dat betaal je pas als je -per persoon- meer dan ca. EUR 21.000 aan aan spaargeld, beleggingen, 2e woning en ander ‘BOX 3’ vermogen hebt.
 

Andere regels voor oudere polissen!

 
Al deze regels gelden voor polissen die zijn gaan lopen vanaf 14 september 1999. Voor oudere polissen gelden andere -gunstiger- regels.
 

Wat kun je nu het beste doen?

 
Dat blijft een persoonlijke keuze. BOX 3 (geen KEW) biedt de meeste flexibiliteit en daar betaal je dan mogelijk 1,2% belasting voor. BOX 1 (wél KEW) is niet flexibel, maar kost geen extra belasting zolang je je aan de regels houdt.
 
Groet,
peterklein

Hypotheek aanpassen kan tot 1-4-2013

 

 

Nu zoveel mensen hebben gewacht tot het laatste moment om hun hypotheek aan te passen, gaat het de banken niet lukken om alle aanvragen op tijd te verwerken. De minister heeft daarom besloten om de uiterste wijzigingsdatum met 3 maanden te verlengen tot 1 april 2013.

Volgens minister Blok hadden de mensen niet zo lang hoeven wachten. De nieuwe hypotheekregels waren toch al maanden bekend en vastgelegd in het ‘lente akkoord’?

Dan vergeet hij zeker dat er ondertussen ook nog verkiezingen zijn geweest. En het komt wel eens voor dat beloftes en afspraken een verkiezing niet overleven.

En de enige partij van het ‘Lente akkoord’ die nu in de regering zit is de VVD. De andere regeringspartij, de PVDA, was toen tegen het akkoord. Zo zeker waren die wijzigingen dus niet.

Maar die zekerheid is er nu dus wel. En met die paar extra maanden heb je genoeg tijd om je hypotheek aan te passen, als dat nodig is.

 

Waarom zou ik mijn hypotheek aanpassen?

Het is natuurlijk leuk -voor de lage maandlasten- om een aflosvrije hypotheek te hebben. Maar ooit zul je hem moeten aflossen, in ieder geval een deel. Want na 30 jaar is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar. En dat betekent hogere netto lasten. En wie weet hoe hoog de rente is over 30 jaar?

Waarom dan niet alvast beginnen? Niet met direct aflossen maar wel met een aparte ‘spaarpot’. Het liefst één waar je onderweg geen belasting over hoeft te betalen.

 

En daarvoor heb je 3 keuzes:

1-Kapitaalverzekering Eigen Woning: KEW
Dit kan een losse beleggingsverzekering zijn. De hypotheek zelf hoeft niet te worden aangepast. Heb je al een beleggingsverzekering lopen, dan kun je die laten voorzien van een KEW clausule.

Het kan ook een spaarpolis van een spaarhypotheek zijn. Je hebt dan een gegarandeerd eindkapitaal. Maar zo’n polis is niet los te sluiten, dat kan alleen in combinatie met een hele nieuwe hypotheek.

 

2-Spaarrekening Eigen Woning: SEW
De bancaire variant van een spaarhypotheek. Ook nu moet er een hele nieuwe hypotheek komen.

 

3-Beleggingsrekening Eigen Woning: BEW
De bancaire variant van een losse beleggingsverzekering. Deze rekening is los te openen, de hypotheek zelf hoeft niet te worden gewijzigd.

 

Wat is voor mij de beste keuze?

Daar is niet één antwoord op te geven. Dat hangt helemaal af van je persoonlijke financiële situatie.

Maar ook of je graag zekerheid hebt over de waarde opbouw, of dat je bereid bent een beleggingsrisico te nemen.

 

Bij twijfel….

Niet inhalen maar even overleggen, kan altijd. Neem gewoon even contact met me op.

peterklein

Wat is er zo bijzonder aan banksparen?

Brood haal je bij de bakker, vlees bij de slager en sparen doen je bij een bank.
Niets nieuws onder de zon, of…?

Toch wel!

Nog niet zo heel lang geleden kon je alleen via een verzekeringspolis belastingvrij sparen (of beleggen) voor de aflossing van je hypotheek of een aanvulling op je pensioen. En ontving je een ‘Gouden handdruk’ (=ontslagvergoeding) van je ex werkgever? Dan kon je die ( naast afstorten in een stamrecht BV) alleen kwijt in een Gouden handdruk polis/ stamrechtverzekering.

Prima geregeld toch?

Niet altijd. Naast de soms hoge kosten in een verzekeringspolis, heb je te maken met een ‘beperkte kring van begunstigden’ : degene die het geld krijgen na overlijden van de verzekerde. En in sommige gevallen gaat het geld helemaal niet naar de nabestaanden. Bijvoorbeeld bij een Gouden handdrukpolis: als er geen partner of jonge kinderen ( tot 30) zijn, dan gaat het geld na overlijden naar de verzekeraar ! Hetzelfde geldt voor een uitkerende Lijfrentepolis. Een verzekeraar noemt dat ‘sterftewinst’.

Banksparen de oplossing?

Met Banksparen stort je geld op een geblokkeerde rekening waarmee je in de toekomst je hypotheek aflost, of een aanvullend pensioen opbouwt. Een ontvangen gouden handdruk kun je nu belastingvrij op een speciale bankrekening storten. Maar dat kun je allemaal ook met een verzekeringspolis doen…

Wat zijn dan de verschillen?

Ten eerste de lage kosten van de bankrekening zelf. En elke euro minder kosten betekent simpelweg dat je aan het einde van de rit meer geld overhoudt. En na overlijden van de rekeninghouder gaat het nog aanwezige geld ALTIJD naar de erfgenamen gaat en nooit naar de bank!

Alle polissen de deur dan maar uit?

Voor pure vermogensopbouw zal een bankspaar- (of ‘bankbeleg’) rekening vaak voordeliger zijn dan een verzekering. Maar realiseer je wel dat met de huidige spaarrente van een paar procent het rendement niet erg hoog zal zijn. En wil je niet gaan beleggen dan zijn er ook nog verzekeraars die een gegarandeerde uitkering aanbieden met daar bovenop een winstuitkering , waarmee je uiteindelijk een veel hoger eindkapitaal kunt opbouwen dan met banksparen.

Wat nu?

Bij twijfel over een lopende of nog te sluiten verzekering vul de basisgegevens in van de polis en ik neem contact op om mijn eerste indruk te bespreken.

Hartelijke groet,

Peter van Soest

 

Schenking zonder notariële akte!

U mag aan uw kinderen en pleegkinderen jaarlijks € 5.030 belastingvrij schenken. Dit bedrag is per kind. Voor kinderen tussen de 18 en 35 jaar mag éénmalig een hoger bedrag worden geschonken: €24.144 . En dat bedrag mag zelfs € 50.300 zijn als het wordt gebruikt voor de aankoop/ verbouwing van een eigen woning, óf het betalen van een studie.

Maar belastingvrij betekent niet kosteloos! U zult de schenking wél notarieel moeten vastleggen en dat kost ook al gauw een paar honderd euro.

Vanaf 2012 is er één uitzondering: De verhoogde schenking voor de eigen woning hoeft u namelijk niet meer bij de notaris te laten vastleggen. Schriftelijk bewijs dat u het geld daadwerkelijk heeft geschonken én door de kinderen is uitgegeven aan de eigen woning is voldoende.

Let op: alle bedragen die u in een jaar schenkt worden gezien als één schenking

Hartelijke groet,

Peter van Soest